Cad é an difríocht idir HSA, FSA, agus HRA?

Fiafraigh Cuideachta SingleCare

Ní chlúdaíonn árachas gach rud. Sin an áit a dtagann pleananna coigiltis HSA, FSA agus HRA isteach - is bealach iad chun airgead a chur ar leataobh le haghaidh costais sláinte a bhfuil a fhios agat atá ag teacht, nach dtagann faoi scáth do shochair.

Má tá tú féinfhostaithe, nó má cheannaíonn tú d’árachas féin, níl tú incháilithe ach do HSA. Má fhaigheann tú árachas trí d’fhostóir, b’fhéidir go mbeidh rochtain agat ar cheann amháin - nó ar gach ceann de na cineálacha cuntais seo. Agus is dócha go bhfuil tú ag smaoineamh conas (agus cén fáth) ar chóir duit ceann a roghnú seachas an ceann eile.

In anraith aibítir acrainmneacha plean coigiltis párolla, is furasta rian a chailleadh. Cad a dhéanann gach giorrúchán i ndáiríre chiallaíonn? Cén chaoi a bhfuil siad difriúil? Cad é an rud céanna? Má mheascann tú na rialacha, d’fhéadfadh sé go gcosnódh sé airgead duit. Úsáid an treoir seo chun iad a insint óna chéile.

Cad dó a seasann HSA?

Is bealach speisialta é cuntas coigiltis sláinte (HSA) chun airgead a chur ar leataobh chun do chostais leighis a chlúdach sula gcomhlíonann tú d’árachas inasbhainte. Tá sé ar fáil do dhuine ar bith a bhfuil plean sláinte ard inasbhainte acu (HDHP).

Athraíonn an rud a cháilíonn mar ard-inasbhainte gach bliain. I 2019 , is $ 1,350 nó os a chionn é do dhuine aonair, agus $ 2,700 nó os a chionn do theaghlach. In 2020, téann na méideanna sin suas go $ 1,400 agus $ 2,800. Tá sé tábhachtach go mbeadh a fhios agat cad iad na costais a chaithfear a íoc as póca sula n-íoctar an inasbhainte laistigh den HDHP, a deir Tim Church, Pharm.D., Stiúrthóir an ábhair ag Do Chógaiseoir Airgeadais . Cé go mbeidh préimheanna níos ísle go ginearálta, mura féidir le duine na mílte dollar a chumhdach le haghaidh cúraim gan choinne, d’fhéadfadh fiachas míochaine a bheith mar thoradh air sin nó go gcuirfeadh sé cosc ​​ar go leor daoine cúram a lorg sa chéad áit.

Is é rún HSA é a dhéanamh níos éasca íoc as costais mhíochaine (mar shampla cuairteanna gan choinne ar an dochtúir nó cúram a dhéanamh ar riocht ainsealach) sula gcomhlíontar do inasbhainte agus sula dtosaíonn d’árachas ag íoc costas. Maoinítear an cuntas beagán ó gach pá-íoc; is féidir le fostóirí cistí a chur leis mar chuid de phlean sochair sláinte freisin. Sílim gur dócha go n-úsáideann duine ar bith a ndéantar diagnóis air le riocht ainsealach amháin nó níos mó cúram sláinte níos minice, agus dá bhrí sin go bhfuil níos mó deiseanna aige a HSA a úsáid le haghaidh cuairteanna, cóipeanna ar oideas, agus / nó soláthairtí coimhdeacha nach bhféadfadh a árachas a bheith clúdaithe, a deir Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., ollamh cliniciúil i gColáiste Cógaisíochta Ollscoil Rhode Island.

Is iad na perks:

• Is réamhcháin aon airgead a shábhálann tú. De bhrí, laghdaíonn sé d’ioncam comhlán, agus an méid cánach a íocann tú.
• Tá ús ar an airgead i do chuntas saor ó cháin.
• Is leat an cuntas. Mar sin, má athraíonn tú fostóirí coimeádann tú do chuid airgid, agus ní rachaidh cistí in éag ag deireadh na bliana. Mura gcaitheann tú an t-airgead go léir a shábháil tú, rollann an t-iarmhéid thairis. Féadfaidh tú aistarraingtí a dhéanamh ar chostais neamhcháilithe ar an gcuntas, ach íocfaidh tú pionós cánach go dtí go mbeidh tú os cionn 65 bliana d’aois.

Ina theannta sin, dóibh siúd a bhfuil sreabhadh airgid maith nó coigilteas eile acu chun costais mhíochaine a chlúdach i bplean sláinte ard-inasbhainte (HDHP), is féidir le duine caitheamh le HSA mar chuntas scoir is fearr leis an gcáin agus an t-airgead á infheistiú, a mhíníonn an Dr. Church. Leis na sochair chánach triple atá aige, laghdóidh ranníocaíochtaí suas go dtí na huasteorainneacha ollioncam coigeartaithe (AGI), fásfaidh siad saor ó cháin, agus féadfar dáiltí a dhéanamh saor ó cháin le haghaidh costais mhíochaine cháilithe nó beag beann ar úsáid tar éis 65 bliana d’aois.

Faigheann tú cárta dochair nó seiceanna a tharraingíonn ar d’iarmhéid HSA le haghaidh costais incháilithe, cosúil le háiseanna éisteachta nó táillí saotharlainne as fuil a tharraingt. Molaim go n-úsáideann daoine iad chun íoc as cóipeanna drugaí ar oideas, cógais thar an gcuntar, grianscéithe, cuairt a thabhairt ar chóipeanna, agus fiú seirbhísí cliniciúla cógaiseoirí má tá siad clúdaithe ag a HSA, a deir an Dr Bratberg. Chun níos mó airgid a shábháil, bain úsáid as do chárta SingleCare ag cuntar na cógaisíochta, chun a chinntiú go bhfaighidh tú an praghas is fearr.

Féadfaidh tú suas le $ 3,500 a chur ar fáil do dhuine aonair nó $ 7,000 do theaghlach in 2019. In 2020, tógfaidh na huasteorainneacha go $ 3,550 agus $ 7,100 faoi seach.

Cad dó a seasann an FSA?

Is bealach é cuntas coigiltis solúbtha (FSA) - ar a dtugtar socrú caiteachais solúbtha uaireanta - chun dollar réamhchánach a chur ar leataobh le haghaidh costais chúraim sláinte má tá árachas agat trí d’fhostóir. Fostóirí féidir cur le do FSA, ach níl sé ag teastáil.

Is féidir leat sábháil suas le $ 2,650 in aghaidh na bliana in aghaidh an fhostóra. Laghdaíonn aon ranníocaíochtaí le do FSA d’ioncam comhlán, agus an méid cánach a íocfaidh tú. Tá dhá bhealach ann leis an airgead a chaitheamh i do FSA: cárta dochair a úsáid chun íoc mar a chaitheann tú, nó trí fháltais (agus doiciméid tacaíochta eile) a chur isteach le haghaidh aisíocaíochta.

Féadann airgead a spáráiltear i FSA íoc as réimse leathan costas agus soláthairtí míochaine - agus tairgeann roinnt fostóirí FSAnna cúraim chleithiúnacha le sábháil ar chostais chúram leanaí. Bí cúramach, toisc go bhfuil srianta áirithe ag FSAnna:

• Caithfidh tú a dhearbhú cé mhéid atá le cur le gach tréimhse pá, agus go minic ní féidir leat é a athrú go dtí tréimhse rollaithe oscailte.
• Is leis d’fhostóir an cuntas. Ciallaíonn sé sin má athraíonn tú fostóirí, caillfidh tú an t-airgead.
• Éilíonn mórchuid na FSAnna ort aon airgead a chaitheamh roimh dheireadh na bliana. Mura gcaitheann tú an t-iarmhéid, ní rollann FSAnna cistí neamhúsáidte. Cailleann tú an t-airgead.

Má tá riocht sláinte ainsealach ort a bhfuil a fhios agat go gcosnóidh sé méid áirithe i rith na bliana, d’fhéadfadh sé a bheith ina bhealach maith chun billí cánach a laghdú. Nó, in imthosca áirithe má bhuaileann tú an t-uasmhéid ranníocaíochta le haghaidh HSA, féadfaidh FSA a bheith agat freisin. Ach má tá tú óg agus sláintiúil le claonadh dearmad a dhéanamh ar chúram sláinte, b’fhéidir nach é an FSA an rogha cheart.

HSA vs FSA

Tá go leor i gcoiteann ag HSAnna agus FSAnna. Cuireann tú airgead pretax - a laghdaíonn d’ollioncam chun críocha cánach - ansin úsáideann tú é chun íoc as costais mhíochaine nach gclúdaíonn do phlean árachais. Cad é an difríocht idir HSA agus FSA? Seo roinnt cinn thábhachtacha.

HSAnna

• Ní bhaineann HSAnna ach le daoine a bhfuil pleananna sláinte ard-inasbhainte acu.
• Is é $ 3,500 an teorainn ranníocaíochta do dhuine aonair, $ 7,000 do theaghlach.
• Féadfaidh tú an méid a chuireann tú i rith na bliana a athrú.
• Rollann cistí HSA ó bhliain go bliain.
• Tá HSAnna ar fáil d’fhostaithe féinfhostaithe agus rialta.
• Is leis an duine aonair an cuntas HSA.
• Tuilleann an cuntas ús, agus tá sé saor ó cháin.
• Is leatsa an cuntas fiú má athraíonn tú poist.

FSAnna

• Tá FSAnna ar fáil trí fhostóirí, le plean sláinte nó gan é.
• Is é $ 2,650 an teorainn ranníocaíochta.
• Ní féidir leat méid do ranníocaíochta a athrú ach le linn rollaithe oscailte.
• Tá FSAnna in úsáid-é-nó-caill-é, rud a chiallaíonn, tá airgead fágtha fágtha ag deireadh na bliana.
• Níl FSAnna ar fáil do dhaoine atá féinfhostaithe.
• Is leis an bhfostóir cuntas an FSA.
• Ní thuilleann an cuntas ús.
• Cailleann tú an cuntas má athraíonn tú poist.

Cad dó a seasann HRA?

Cuntas aisíocaíochta sláinte ( CLUICHE ) - uaireanta ar a dtugtar socrú aisíocaíochta sláinte - is bealach é d’fhostóir íoc as do chostais cúram sláinte as póca le haon chineál plean árachais. Ní féidir leat airgead a chur leis, ní féidir ach le d’fhostóir. Cinneann d’fhostóir cé mhéid atá le cur isteach sa phlean, agus tá aon chistí ar fáil ag tús na bliana.

Féadfaidh tú cistí HRA a úsáid trí chostais mhíochaine a íoc le cárta dochair HRA nó trí chostais a chur isteach le haghaidh aisíocaíochta. Oibríonn cuntais HRA le cuntais FSA agus HSA. De ghnáth íoctar costais ó FSA nó HSA ar dtús, ansin úsáidtear cistí ón CRT chun an difríocht a dhéanamh.

Ag brath ar an gcaoi a gcuirtear an plean ar bun, d’fhéadfadh na cistí rolladh anonn ó bhliain go bliain.

HRA vs HSA

Is é an aidhm atá ag HRA agus HSA: airgead a chur ar leataobh chun íoc as costais chúraim sláinte nach gclúdaíonn árachas. Sin an áit a dtagann deireadh leis na cosúlachtaí. An difríocht idir HRA agus HSA? Léigh an liosta thíos.

HRAnna

• Is féidir HRAnna a thairiscint le haon chineál plean árachais.
• Níl aon íosteorainn nó uasteorainn ranníocaíochta ann. Ach, caithfidh fostóir na sochair HRA céanna a leathnú chuig gach fostaí den aicme chéanna.
• Ní féidir ach le fostóirí cur le HRAnna.
• De ghnáth filleann cistí HRA ar ais chuig an bhfostóir ag deireadh na bliana. Féadfaidh roinnt fostóirí ligean do chuid de chistí rolladh amach.
• Níl HRAnna ar fáil do dhaoine féinfhostaithe.
• Is leis an bhfostóir an cuntas HRA.
• Ní thuilleann an cuntas ús.
• Cailleann tú an cuntas má athraíonn tú poist.

HSAnna

• Ní bhaineann HSAnna ach le daoine a bhfuil pleananna sláinte ard-inasbhainte acu.
• Is é $ 3,500 an teorainn ranníocaíochta do dhuine aonair, $ 7,000 do theaghlach.
• Is féidir le duine ar bith cur le HSAnna: daoine aonair, fostóirí, nó baill teaghlaigh.
• Rollann cistí HSA ó bhliain go bliain.
• Tá HSAnna ar fáil d’fhostaithe féinfhostaithe agus rialta.
• Is leis an duine aonair an cuntas HSA.
• Tuilleann an cuntas ús, agus tá sé saor ó cháin.
• Is leatsa an cuntas fiú má athraíonn tú poist.

Comparáid HRA vs HSA vs FSA

Fós cinnte conas na cuntais seo a insint óna chéile? Féach an tábla thíos, le haghaidh a bpríomhdhifríochtaí.

	HSA	CLUICHE	FSA
Is leat an cuntas.	+	✘	✘
Is leis d’fhostóir an cuntas.	✘	+	+
Má fhágann tú d’fhostóir, féadfaidh tú an t-airgead a choinneáil.	+	✘	✘
Chuir tú airgead isteach.	+	✘	+
Ní chuireann ach d’fhostóir airgead isteach.	✘	+	✘
Tá teorainneacha leis an méid is féidir leat a chur gach bliain.	+	✘	+
Caithfidh plean árachais ard-inasbhainte a bheith agat.	+	✘	✘
Rollann airgead nár caitheadh ​​i gcónaí ó bhliain go bliain.	+	✘	✘