Cad is plean sláinte ard inasbhainte ann?

Cuideachta

Tá árachas sláinte riachtanach, ach níl sé inacmhainne i gcónaí. Na préimheanna do phleananna a thairgeann níos ísle inasbhainte agus níl costais ísle as póca indéanta do go leor. Cuir isteach an plean sláinte ard inasbhainte. D’fhéadfadh plean sláinte ard-inasbhainte airgead a shábháil duit agus níos mó solúbthachta a thabhairt duit ná pleananna sláinte traidisiúnta. Seo gach rud a theastaíonn uait a fháil sula síníonn tú suas é.

Cad is plean sláinte ard inasbhainte ann?

Is pleananna árachais iad pleananna sláinte ard-inasbhainte (HDHPanna) a bhfuil inasbhainte níos airde acu ná atá agat le clúdach traidisiúnta. Ciallaíonn sé seo go gcaithfidh tú níos mó a íoc as seirbhísí cúram sláinte as do phóca féin go luath sa bhliain sula dtosaíonn do chuideachta árachais costas an chúraim a roinnt leat. De ghnáth ní bhíonn copayment traidisiúnta , ach an oiread; íocfaidh tú as do phóca ag 100% go dtí go gcomhlíonfaidh tú do inasbhainte bliantúil. Is í an eisceacht ó airgead airgid cúram coisctheach , atá clúdaithe go hiomlán mar atá leagtha amach san Acht um Chúram Inacmhainne (ACA). Is féidir na pleananna seo a phéireáil le cuntas coigiltis sláinte (HSA) ionas gur féidir costais leighis áirithe a íoc saor ó cháin.

Sainmhíníonn an IRS pleananna sláinte ard-inasbhainte ar a scála níos mionsonraithe : Caithfidh an inasbhainte féin a bheith ar a laghad $ 1,400 do phlean aonair nó $ 2,800 do phlean teaghlaigh, agus ní fhéadfaidh na costais bhliantúla as póca a bheith níos mó ná $ 6,900 do dhuine singil nó $ 13,800 do theaghlach. Ní bheidh feidhm ag an teorainn, áfach, má fhaigheann tú seirbhísí lasmuigh den líonra.

Tá an-tóir ar HDHPanna freisin - sin iad an dara plean is mó éilimh orthu tar éis pleananna sláinte caighdeánacha PPO. De réir an Suirbhé Sochair Sláinte Fostóra Fhondúireacht Teaghlaigh Kaiser 2019 , Roghnaigh 30% de dhaoine fostaithe clárú le plean sláinte ard-inasbhainte le rogha HSA. Tá an líon sin ag méadú go mall freisin, cé nach bhfuil an oiread sin éilimh ar PPOanna caighdeánacha.

Conas a oibríonn pleananna HDHP?

Nuair a bhíonn plean sláinte ard inasbhainte agat, tá árachas leighis caighdeánach agat - níl tú ach ag íoc préimhe míosúil níos ísle agus costais níos airde as póca le céatadán monaraithe . Maidir le duine aonair, íocfaidh tú 100% den chostas as cuairteanna, tástáil agus cóireáil dochtúra go dtí go sroichfidh tú do inasbhainte. Ansin tosaíonn d’árachas (athraíonn an ráta nó an céatadán a íocann sé de réir an phlean) go dtí go sroicheann tú d’uasmhéid as póca. Chomh luath agus a chomhlíonann tú é sin, íocann an t-árachas as gach rud ina iomláine (ag glacadh leis go bhfuil na soláthraithe a úsáideann tú i do líonra).

Féadfaidh rátaí árachais a bheith éagsúil ó phlean go plean, mar sin déan cinnte d’ábhair árachais a sheiceáil chun do ráta a fháil.

Má roghnaíonn tú HSA a bheith péireáilte le d’árachas, déanfaidh tú féin nó d’fhostóir ranníocaíochtaí leis an gcuntas is féidir a úsáid chun íoc as costais leighis eile saor ó cháin. Mar dhuine aonair, féadfaidh tú suas le $ 3,550 a chur leis; is féidir le teaghlaigh suas le $ 7,100 a íoc. Is minic a dhéanfaidh fostóirí ranníocaíochtaí HSA ar do cheann féin, mar sin de ghnáth ní gá duit a bheith ag brath ar do sheic ar an airgead sin go léir - ach le chéile, ní féidir leis an bhfostóir agus an fostaí dul thar an uasmhéid.

GAOLMHARA: 5 sheirbhís sláinte le déanamh tar éis duit do inasbhainte a chomhlíonadh

An gclúdaíonn HDHP oideas?

Toisc go dtagann pleananna sláinte ard-inasbhainte go minic leis na buntáistí céanna le hárachas sláinte traidisiúnta, clúdaítear drugaí ar oideas le monaí airgid ar an mbealach céanna le cúram leighis. Mar shampla, má chosnaíonn d’oideas $ 10 ar a chostas iomlán, íocfaidh tú é sin go dtí go gcomhlíonfaidh tú do inasbhainte, agus ansin féadfaidh tú $ 2 a íoc nuair a thosaíonn an t-árachas. Ach ní hamhlaidh atá i gcónaí, tá cógaslann agus cógaisíocht chomhcheangailte ag roinnt HDHP. inasbhainte ach níl cinn eile. Seiceáil do dhoiciméid phlean agus foirmle chun na méideanna beachta a fheiceáil duit féin go pearsanta.

Cad iad na buntáistí a bhaineann le plean sláinte ard-inasbhainte?

An príomhbhuntáiste a bhaineann le plean sláinte ard-inasbhainte? Is lú an t-airgead as do phóca gach mí mura n-úsáideann tú seirbhísí cúraim sláinte go minic, nó ar chor ar bith. Tá na préimheanna níos ísle ná plean sláinte traidisiúnta. Agus mura dtéann tú chuig an dochtúir go minic, nó má tá teaghlach beag agat gan mórán cleithiúnaithe, is mór an méid é sin. Ina theannta sin, má thaisceann tú go leor i HSA, beidh an t-airgead curtha ar leataobh agat cheana féin chun íoc as aon chostais leighis gan choinne a thabhóidh tú.

Cad iad na míbhuntáistí?

D’fhéadfadh sé gur rud maith ar an dromchla é préimh níos ísle agus ard-inasbhainte a bheith agat mura dtéann tú chuig an dochtúir go minic, ach d’fhéadfadh go n-oibreodh sé ina choinne freisin. Má tá raic carr agat nó má fhorbraíonn tú palpitations croí, mar shampla, féadfaidh tú dul chuig an dochtúir níos mó ná mar a bhí súil agat go ndéanfaí é a dhiagnóisiú agus a chóireáil - rud a d’fhéadfadh, mura gcomhlíon tú do inasbhainte, go gcaithfeá go leor níos mó airgid ar chuairteanna ná mar a dhéanfá le plean sláinte traidisiúnta.

Ag brath ar an gcaoi a láimhseáil tú do chúram sláinte, b’fhéidir go mbeidh tú i gcruth níos measa ná mar a dhéanfá murach sin. An Staidéar Deireadh Fómhair 2017 i Gnóthaí Sláinte léirigh sé gur minic a rinne othair a raibh pleananna sláinte ard inasbhainte acu scagthástáil mholta a scipeáil agus an seomra éigeandála a úsáid le haghaidh rudaí nach mbeadh cuairt éigeandála seomra de ghnáth ag teastáil uathu. Móide, a Páipéar bán 2014 ó Ollscoil Michigan léirigh gur minic a scipeáil othair le saincheisteanna ainsealacha an dochtúir ar fad ar eagla go n-íocfadh siad níos mó ná mar a bhí siad in acmhainn.

É sin ráite, má tá tú sásta íoc as na costais bhreise féideartha cúram sláinte a bhaineann le pleananna ard-inasbhainte mar mhalairt ar phréimheanna níos ísle, agus má tá sé ar intinn agat an plean a úsáid ar an mbealach ceart, b’fhéidir nach mbeidh an iomarca imní ort.

An bhfuil HDHP níos fearr ná PPO?

CHUNPlean PPO—Ar eagraíocht soláthraithe roghnaithe - tá sé ar cheann de na gnáthchineálacha plean árachais sláinte. Cosúil le pleananna sláinte ard inasbhainte, tá soláthraithe in-líonra agus lasmuigh den líonra agat. Cosnaíonn soláthraithe lasmuigh den líonra níos mó le feiceáil. Is gnách go gclúdaíonn an dá phlean na rudaí céanna, ach go ginearálta bíonn préimheanna níos airde ag pleananna PPO péireáilte le asbhaintí níos ísle agus costais as póca ná HDHPanna. Chomh maith leis sin, le PPOanna, de ghnáth ní bhfaigheann tú leas a bhaint as HSA i dteannta le do chlúdach árachais.

Is é an cinneadh idir plean HDHP nó PPO ná cé chomh minic a thugann tú cuairt ar an dochtúir. B’fhéidir go mbeadh PPO níos fearr má tá tú compordach ag íoc níos mó roimh ré agus má tá sé beartaithe agat cuairt a thabhairt ar an dochtúir go rialta. Mar shampla, is minic go mbíonn cuairteanna dochtúra go minic ag teastáil ó riochtaí ainsealacha. Más fearr leat níos mó airgid a shábháil ó mhí go mí agus mura mbeifeá ag súil le saincheisteanna cúram sláinte, d’fhéadfadh HDHP a bheith níos fearr.

Ar cheart dom HSA a fháil?

Tugann cuntas coigiltis sláinte borradh beag duit nuair a úsáideann tú é i gcomhar le HDHP. Seo mar a oibríonn sé. Gach mí, cuireann asbhaint párolla airgead isteach i do HSA. Má tá plean árachais agat tríd an obair, is féidir go bhféadfadh d’fhostóir cur leis an HSA freisin.

Tá airgead an HSA ar fáil duit le húsáid mar chárta dochair nó mar sheiceanna. Nuair a íocann tú as costais mhíochaine cháilithe - cosúil le asbhaintí, copayanna, obair fhiaclóireachta, spéaclaí, acupuncture, oideas, fiú cógais thar an gcuntar - déanann tú amhlaidh leis an gcárta nó leis na seiceanna.

Tá sé tábhachtach go mbeadh a fhios agat nach féidir leat íoc as préimheanna le do HSA de ghnáth, ach i gcásanna áirithe, íoctar préimheanna agus árachas leighis COBRA agus tú ar dífhostaíocht is féidir a aisíoc tríd an gcuntas. Ag deireadh na bliana féilire, is cuma cén t-iarmhéid atá ar fáil agat sna rollaí cuntas go dtí an bhliain seo chugainn.

Incháilitheacht HSA

Ar an drochuair, níl gach duine incháilithe le haghaidh HSA. Ní mór duit plean sláinte ard-inasbhainte cáilitheach a bheith agat mar atá mínithe i dtreoirlínte an IRS thuas. Mura dtairgfidh d’fhostóir HSA, is féidir leat ceann a fháil ó chuideachta phríobháideach - ach fós le plean cáilitheach árachais sláinte. Coinnigh i gcuimhne nach gcáilíonn gach HDHP do HSA. Má tá tú níos sine ná 65 agus ar Medicare, níl tú in ann HSA a oscailt. Ní féidir leat cur leis an gceann atá agat cheana féin.

Buntáistí HSA

Tá roinnt buntáistí ag baint le HSA a bheith agat seachas ceannacháin réamhchánach a fháil. Ní íocann tú cánacha ar an gcuntas nó ar chostais incháilithe HSA. Trí ranníocaíocht dhíreach a dhéanamh ó do phá-seice, féadtar cáin a ghearradh ort mar a dhéanann tú níos lú airgid (do thuarastal lúide an méid a thug tú sa bhliain). Agus, is féidir leat an t-airgead a infheistiú i do HSA seachas é a úsáid ar chostais mhíochaine.

Cons HSA

Má fhaigheann tú HSA, tá roinnt míbhuntáistí féideartha ann ar chóir duit a bheith ar an eolas fúthu. Tá treoirlínte ag an rialtas maidir leis an méid is féidir leat a chur le HSA. De réir an na huimhreacha is déanaí ón IRS, ní féidir le daoine aonair ach suas le $ 3,550 a chur leis. Níl teaghlaigh in ann ach suas le $ 7,100 a íoc. Ar ámharaí an tsaoil tá na méideanna sin níos mó ná dhá oiread na n-asbhaintí íosta faoi seach. Má shábháil tú go leor, féadfaidh tú na costais sin go léir a chlúdach go dtí go gcomhlíonfaidh tú é.

Is é an diúltach eile do HSA ná nach mbaineann sé ach le costais leighis. Ní féidir leat an t-airgead sin a chaitheamh ar aon cheannacháin neamhcháilithe, nó beidh tú freagrach as cáin ioncaim a íoc air. Má tá tú níos óige ná 65 agus má úsáideann tú an t-airgead le haghaidh costais neamhleighis, íocfaidh tú fíneáil ar bharr na cánach ioncaim. Má tá tú níos sine ná 65, áfach, féadfaidh tú an t-airgead a úsáid le haghaidh aon ní agus gearrfar cáin ort mar an gcéanna le tarraingt ón IRA. Mar sin bí cinnte an t-airgead sin a shábháil agus a chaitheamh go ciallmhar.

GAOLMHARA: HSA vs. FSA vs. HRA

Conas is féidir le SingleCare cabhrú

Is dócha go n-íocfaidh tú costais níos airde as oideas go dtí go mbuailfidh tú do inasbhainte, mar sin beidh sé ciallmhar siopadóireacht a dhéanamh. In a lán cásanna, gheobhaidh tú amach go bhféadfadh cúpón SingleCare a shábháil níos mó a shábháil duit ná an ráta airgid a íoc. Agus SingleCare nó aon chártaí lascaine eile á n-úsáid agat, ní bheidh feidhm ag an méid sin maidir le do inasbhainte. Sábhálfaidh sé airgead duit láithreach, áfach. Tosaigh ag cuardach do chuid oideas ar singlecare.com anois.